Paskola su nekilnojamuoju turtu 2022 m

Mūsų medžiagoje kalbėsime apie populiarią paskolos rūšį – paskolą su nekilnojamuoju turtu. Pakalbėkime apie 2022 metų sąlygas, jį išduodančius bankus ir aptarkime šį produktą su ekspertais.

Kas yra nekilnojamojo turto paskola

Paskola nekilnojamajam turtui – tai paskola, kurią paskolos davėjas suteikia skolininkui už palūkanas, o kaip užstatą paima nekilnojamąjį turtą.

Naudinga informacija apie nekilnojamojo turto paskolas

*Nurodomi 2022 m. II ketvirčio vidutiniai įkainiai

Galite prašyti banko paskolos skirtingais savo mokumo argumentais. Pavyzdžiui, atsineškite iš darbdavio atlyginimo pažymą (2-NDFL) arba susiraskite laiduotoją – asmenį, kuris jūsų nemokumo atveju sutinka sumokėti skolą. Tai įprasti finansiniai santykiai: bankas ar kita finansų institucija patiki tau savo pinigus. Mainais jie nori būti tikri, kad jiems bus sumokėta.

Nekilnojamas turtas gali būti argumentas paskolos suteikimo naudai. Toks finansinis produktas vadinamas „paskola su nekilnojamuoju turtu“.

Įkeitimas yra ypatingas prievolių užtikrinimo būdas. Prievolė šiuo atveju yra paskolos grąžinimas. Klientas, paėmęs tokią paskolą, sutinka įkeisti savo turtą paskolos davėjui.

Tuo pačiu bute galite gyventi patys arba išnuomoti nuomininkams, jei to nedraudžia sutartis. Panašiai ir su kitu nekilnojamuoju turtu – butais, gyvenamaisiais namais, sublokuotais namais, komerciniais objektais.

Įkeitimas nereiškia, kad bankas ar finansų įstaiga gali bet kada parduoti Jūsų objektą arba pasiimti jį sau. Su sąlyga, kad kalbame apie legalias įmones, o ne apie sukčius. Tokios istorijos nutinka, kai žmonės beatodairiškai skolinasi skelbimus ir nežiūri į pasirašytus popierius.

Tik jei klientas negali grąžinti paskolos, bankas ar kita finansų įstaiga turi teisę parduoti, tai yra parduoti turtą. Pinigai bus skirti skolai padengti. Jei po pardavimo liks kokia nors suma, ji bus atiduota buvusiam turto savininkui.

Privalumai gavus hipotekos paskolą

Galite gauti didelę paskolą. Pavyzdžiui, 15-30 milijonų rublių sostinei yra gana realu. Regionuose, žinoma, viskas kukliau. Tačiau noras įkeisti turtą yra galingas argumentas skolintojams.

Būkite lojalesni skolininko kredito istorijai. Kaip žinote, visi bankai ir finansų įstaigos tiria kliento patikimumą. Tam jie naudojasi kredito istorijos biurais, kuriuose saugoma informacija apie tai, kur, kada ir kiek žmogus skolinosi iš finansų įstaigų. Ten taip pat atsispindi mokėjimų vėlavimai. Bet kadangi klientas yra pasirengęs įkeisti nekilnojamąjį turtą, tai reiškia, kad skolintojas yra labiau užsitikrinęs.

Kreditas gali būti išduotas ilgesniam laikui. Palyginti su įprastomis paskolomis. Kai kurios finansų įstaigos leidžia mokėti iki 25 metų.

Hipotekos alternatyva. Tam reikalingas pradinis įnašas, kurio gali ir nebūti. Būsto paskolą galima panaudoti naujam būstui įsigyti.

Bet kokiam tikslui. Skolintojai neklausia, kam jums reikia paskolos. Tai svarbu, pavyzdžiui, individualiems verslininkams, kuriems reikia pinigų savo verslui plėtoti. Jei jie paprašys paskolos kaip juridinis asmuo, tada atsisakymo tikimybė bus didesnė, nes tai yra rizika bankui.

Rizikuokite tik savo turtu. Paskolos gavėjas nieko „neįsteigia“ – tai jei kalbame apie paskolos garantus. Kai jums reikia didelės sumos, tada įprastų paskolų atveju galite gauti paskolas iš įvairių organizacijų, todėl galite įsiskolinti, kovoti su inkasatoriais ir prarasti savo reputaciją tarp kolegų. Įkeisdami butą rizikuojate tik savo turtu. Su sąlyga, kad jei turite šeimą, tokius sprendimus reikia priimti atsargiai.

Įkaito davėjas ir paskolos gavėjas gali būti du skirtingi asmenys. Pavyzdžiui, vienas žmogus turi nekilnojamojo turto, o kitas nori imti paskolą. Jie gali susitarti kartu.

Turtas lieka jūsų nuosavybe. Galima naudotis, išnuomoti (jei tai neprieštarauja panaudos sutarčiai).

Atitinkami objektai, kurie yra areštuoti. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas turi susikaupęs didelę skolą už būstą ir komunalines paslaugas arba yra pradelsęs sumokėti kitas skolas. Tokiu atveju kreditorių prašymu teismas turi teisę areštuoti turtą. Kai kurios kredito organizacijos tokį nekilnojamąjį turtą priima kaip užstatą, tačiau su tam tikra išlyga. Dalis kliento paskolos bus panaudota skolai grąžinti, kad būtų panaikintas areštas.

Paskolos su nekilnojamuoju turtu trūkumai

Draudimo išlaidos. Turtas, kurį siūlote kaip užstatą, turi būti apdraustas. Draudimo įmokos mokamos kartą per metus. Vidutiniškai tai 10-50 tūkstančių rublių – kaina labai priklauso nuo konkretaus namo, vietos, objekto kainos. Skolintojas taip pat gali prašyti apdrausti mokėtojo gyvybę ir sveikatą – kitu atveju pasiūlys didesnį procentą.

Už vertintojų darbą reikės susimokėti. Nei jūs, nei paskolos davėjas negalite objektyviai įvertinti, kiek vertas turtas. Bet paskolos atveju svarbus objekto likvidumas – kitaip tariant jo vertė ir galimybė parduoti. Tarkime, klientas norėjo nugriauti avariniame pastate butą. Žinoma, skolintojas vargu ar galės parduoti tokį objektą, jei kas nors atsitiks. Taigi jūs turite sumokėti už įvertinimą. Tai kainuoja 5-15 tūkstančių rublių.

Negalėjimas laisvai disponuoti savo turtu. Kitas trūkumas – paskolos sąlygos. Jei butą ar kitą objektą norite parduoti patys, turėsite paprašyti paskolos davėjo, priėmusio turtą kaip užstatą, leidimo. Greičiausiai jis atsisakys. Galų gale, kaip šiuo atveju sustiprinti skolininko patikimumą? Jie gali leisti parduoti, jei klientas grąžina skolą bankui su pajamomis.

Daugiau laiko bėga. Norėdami gauti tokią paskolą, pagulėkite bent vieną ar dvi savaites, nes dokumentai ir procedūros yra daug ilgesnės nei įprastai. Negalite gauti pinigų iš karto.

– Trūkumai apima tai, kad hipoteka yra butas. Tačiau problemų gali kilti tik tuo atveju, jei klientas nemoka. Arba, jei jis negali sumokėti, jis nieko nedaro, kad išspręstų situaciją. Net ir „vėlindamas“ tokią paskolą, visada galite išspręsti problemą neprarasdami savo turto, rasti kompromisą su skolintoju“, – sako Almagul Burgusheva, Finansų užtikrinto skolinimo skyriaus vadovė.

Paskolos su nekilnojamuoju turtu gavimo sąlygos

Reikalavimai skolininkui

• Paskolos gavėjo amžius yra nuo 21 iki 65 metų. Jaunesniems žmonėms išimtis daroma retai. Pensininkams dažniau.
• Užimtumas. Nereikia dirbti formaliai. Ir tai nebūtinai turi būti neoficialus. Bet jei klientas dirba, tada paskolos patvirtinimo tikimybė yra didesnė. Vienoje vietoje reikia dirbti bent pastaruosius 3-6 mėnesius.
• Citizenship of the Federation. Jie dirba su užsieniečiais, bet rečiau.
• Bendra skolininkai. Jei turtas turi kelis savininkus, jie turi tapti bendraskoliais ir duoti sutikimą įkeitimui. Be to, jei esate vedęs, jūsų sutuoktinis taip pat turi būti bendraskolininkas. To galima atsisakyti, jei pasirašote dokumentus pas notarą (arba anksčiau buvo sudaryta vedybų sutartis), tačiau tai yra kreditoriaus nuožiūra.

Reikalavimai nuosavybei

- Pagrindinis reikalavimas – kad turtas būtų įregistruotas kaip nuosavybė. Kitu atveju kiekvienas skolintojas turi individualius nekilnojamojo turto kriterijus. Kažkas mano, kad atstumas nuo Maskvos žiedinio kelio yra ne didesnis kaip 50 km, kiti žiūri į visus regionus. Vienas bankas gali išduoti paskolą tik butui, kitas – butui ir namams ir taip toliau“, – komentuoja Almagul Burguševa.

Jau sakėme, kad paskola su nekilnojamuoju turtu neduodama jokiam objektui. Todėl vertinimo albumą reikia užsisakyti iš akredituotos įmonės. Pakalbėkime apie reikalavimus.

Butas

Populiariausias užstato tipas. Negana to, kai kurie kreditoriai netgi sutinka priimti butus, kurie priklauso ne paskolos gavėjui, o trečiosioms šalims. Žinoma, jei jie savo noru eina už užstatą. Paimkime pavyzdį. Jauna šeima gyvena su tėvais ir nori nuosavo buto. Tėvai nenori imti paskolos arba jiems ji nesuteikiama dėl vyresnio amžiaus. Tačiau jie sutinka, jei jaunavedžiai įkeis jų butą.

Butas turi būti likvidus, tai yra bet kada gali būti parduotas rinkos kaina. Tai labai svarbu bankui. Žinoma, jo nereikėtų dėti kitur. Jie ima tik daiktus ne avariniuose namuose, o ne griauti. Jokio nelegalaus pertvarkymo. Jie atsargiai žiūri į butus namuose su medinėmis grindimis ir turinčius architektūros paminklo statusą.

Paskolos suma dažnai neviršija 60-80% įkeisto buto vertės. Šiek tiek daugiau bus duota tik esant garantijai ir oficialiam įdarbinimui.

Beje, kambarį galite pakloti ir komunaliniame bute. 

Apartamentai

Naujas nekilnojamojo turto tipas Mūsų šalyje, kuris aktyviai vystosi didmiesčiuose. Formaliai tai yra negyvenamasis turtas, bet niekas nedraudžia jame gyventi. Ten leidimo gyventi negausi, lengvatinės būsto paskolos neduoda, nuo pirkinio negalima atskaityti mokesčių. Bet jei esate butų savininkas, galite juos pasiūlyti kaip paskolos užstatą.

Butai yra pigesni nei butai tame pačiame rajone panašiuose namuose. Tačiau jų pranašumas yra tas, kad jie yra nauji, vadinasi, yra likvidūs ir turi savo finansinę vertę.

Miesteliai

Paprastai miesto namai yra prestižinis miesto nekilnojamojo turto tipas. Jie noriai priimami kaip užstatas, tačiau su sąlyga, kad statinys teisėtas, yra visi dokumentai – pasitaiko neigiamų precedentų su savavališkais statiniais.

Reikalavimai miesto namui: butas yra atskirame kvartale su atskiru įėjimu. Prieš jį esanti žemė priklauso savininkui.

Gyvenamieji pastatai

Jei kalbame apie kotedžą ir kitą priemiesčio nekilnojamąjį turtą, taip pat privačius namus mieste, tai jie taip pat imami kaip užstatas kaip laikinoji priemonė. Su sodo nameliais SNT yra sunkiau, nes skolintojas ne visada galės juos greitai parduoti, be to, jie yra pigesni. Kitu atveju galioja visos tos pačios taisyklės kaip ir butams, taip pat daugybė papildomų kriterijų.

• Namuose galite gyventi ištisus metus. Ir jūs galite tai pasiekti bet kuriuo metų laiku.
• Ne avarinės būklės.
• Prie jo pajungta elektra, yra šildymas (dujinis arba elektra), vandentiekis.
• Namas nėra specialiai saugomų gamtos teritorijų ar draustinių teritorijoje.

Kaip gauti paskolą su nekilnojamuoju turtu

1. Pasirinkite banką ar finansų įstaigą

Prašymą galima siųsti internetu – per įmonės svetainę, palikti skambučių centre operatoriui arba atvykti asmeniškai į biurą. Pirmajam žingsniui reikės jūsų vardo, gimimo datos, kontaktinių duomenų. Be to, jūsų bus paprašyta nurodyti sumą, dėl kurios kreipiatės. Jie taip pat paklaus apie jūsų nuosavybės tipą.

Po to bankas ar finansų įstaiga padarys trumpą pauzę: tiesiogine prasme nuo dešimties minučių iki poros valandų. Dėl to bus paskelbtas nuosprendis – prašymas iš anksto patvirtintas arba atmetamas.

2. Parengti dokumentus

Atėję į biurą galėsite iš karto pasiimti reikalingų dokumentų rinkinį. Ar kreipėtės nuotoliniu būdu? Galbūt skolintojas sutiks apsvarstyti dokumentų nuskaitymą elektroniniu formatu. Jums reikės:

• pasas su leidimu gyventi (registracijos žyma);
• antras dokumentas (retai prašomas) – SNILS, TIN, pasas, pensija, vairuotojo pažymėjimas;
• pažyma apie pajamas, patvirtinta darbo knygelės kopija, pranešimas apie asmeninės sąskaitos pensijų fonde būklę – čia kiekvienas kreditorius turi savo reikalavimus. Kai kurie duoda paskolas nepatvirtindami pajamų ir darbo, bet už didesnį procentą;
• dokumentas, patvirtinantis nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą. Tai gali būti pirkimo-pardavimo sutartis, USRN išrašas butui ar žemei, paveldėjimo teisės liudijimas, dovanojimo sutartis ar teismo sprendimas – viskas, kas patvirtina: esate savininkas ir galite disponuoti objektu;
• gyvenamosioms patalpoms paprašys išrašo iš namo knygos arba vieno būsto dokumento – juose bus nurodyta, kiek bute registruota žmonių;
• jei esate vedęs, o sutuoktinis nenori būti bendraskolininku, bet neprieštarauja buto įkeitimui, reikalingas notaro patvirtintas sutikimas. Tinka ir ikivedybinė sutartis, kurioje nurodyta, kad sutuoktinis (a) negali disponuoti šiuo turtu. Paskolos davėjas taip pat gali paprašyti savininko pasirašyti notaro pažymą, kad jį pirkdamas savininkas buvo nevedęs. Pastaruoju atveju kartais galima ir be notaro – kreditoriaus nuožiūra.

Raskite vertinimo įmonę, kuri sudarys vertinimo albumą. Tai galite padaryti iš anksto, jei per vieną dieną skubate atiduoti visus dokumentus. Tačiau būkite atsargūs: dažniausiai bankai ir finansų įstaigos dirba tik su jų akredituotomis firmomis.

Kitas svarbus dokumentas – turto draudimas. Taip pat galite iš anksto gauti draudimo bendrovės nuomonę, kad ji sutinka paimti jūsų objektą ir sąskaitą už paslaugą. Ir vėl būkite atsargūs – dirbdami su draudimu skolintojai taip pat yra atrankūs.

3. Palaukite, kol paraiška bus patvirtinta

Arba atsisakymas. Atminkite, kad galite pabandyti su kitu skolintoju arba iš naujo derėtis su šiuo. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas skaičiavo vieną sumą, užtikrintą nekilnojamuoju turtu, tačiau paskolos davėjas sutinka su mažesne arba jam visai neatrodo, kad žmogus netrauks mėnesinių įmokų. Bet jei rasite laiduotojus, paimsite pajamų pažymas, sujungsite bendraskolininkus, tada paskola gali būti patvirtinta.

Patvirtinto prašymo galiojimo terminą nustato pats kreditorius. Paprastai tai yra nuo vieno iki trijų mėnesių. Po visos procedūros turės praeiti dar kartą. Tačiau jei ieškote geriausių paskolos su nekilnojamuoju turtu sąlygų, po ranka jau turėsite visus reikiamus dokumentus ir galėsite kreiptis į kitas finansines institucijas.

4. Užregistruokite įkeitimą

Rosreestr mieste – šis skyrius atsakingas už nekilnojamojo turto apskaitą šalyje – turėtų būti įrašas, kad nekilnojamajam turtui buvo nustatytas suvaržymas. Nuo šiol savininkas negalės laisvai parduoti objekto ir apgauti kreditorių.

Norėdami užregistruoti įkeitimą, turite eiti į MFC arba Rosreestr. Kartais galima apsieiti ir be vizitų akis į akį. Finansų institucijos aktyviai naudoja elektroninius parašus ir praktikuoja nuotolinį dokumentų pateikimą. Elektroninį parašą galite išduoti patys, o jei nežinai kur ir kaip, paskolos davėjas pasakys. Parašas mokamas, vidutiniškai 3-000 rublių. Kai kurie skolintojai tai suteikia savo skolininkams.

5. Gaukite pinigų

Pasirašę sutartį, galite paprašyti pinigų grynaisiais arba pavedimu į banko sąskaitą. Bankas taip pat pateiks mokėjimo grafiką. Galbūt pirmą įmoką teks atlikti jau einamąjį mėnesį.

Kur geriausia gauti būsto paskolą?

Bankai

Populiariausias variantas. Paskolas už butus, gyvenamuosius namus, butus ir net garažus išduoda tiek Centrinio banko viršūnių organizacijos (didžiausios organizacijos pagal klientų skaičių ir turtą), tiek „kuklesni“ kolegos. Pavyzdžiui, regioniniai bankai.

Bankai labai skrupulingai vertina skolininko portretą. Jie atidžiai tikrina dokumentus, o paraiškos tvirtinimo procesas gali užtrukti savaitę ar ilgiau. Bankai taip pat yra mažiau nuolaidūs nustatydami maksimalią paskolos sumą. Tai didelis verslas, kuris nori apsidrausti, jei paskolos gavėjas staiga nesumokėtų.

Pasiruoškite, kad bankas reklamuodamas paskolą su nekilnojamuoju turtu suvilios vienu tarifu, o pažiūrėjęs į dokumentus pasiūlys didesnę. Norėdami jį sumažinti keliais taškais, jie pasiūlys tapti jų darbo užmokesčio klientu arba įsigyti papildomą draudimą iš partnerių.

Investuotojai

Yra įmonių ir privačių investuotojų, kurie teikia paskolas. Esame priversti konstatuoti, kad 2022 metams tai yra „pilkoji“ zona pagal tokių paskolų teisėtumą. Mūsų šalyje privatiems investuotojams draudžiama išduoti paskolas asmenims su nekilnojamuoju turtu. Tik verslas (IP arba LLC).

Tačiau randama įstatymų spragų. Be to, ant sukčiavimo ribos registruojant fiktyvius juridinius asmenis. Arba jie tiesiogiai perrašo skolininko turtą ant savęs, suklaidindami jį.

Jei nuspręsite imti paskolą iš investuotojo su nekilnojamuoju turtu, būtinai pasikonsultuokite su nepriklausomu teisininku, kad jis perskaitytų sutartį dėl „paslėptų reikšmių“ ir padėtų atlikti sandorį. 

Papildomi būdai

Mūsų šalyje veikia CPC – kredito ir vartotojų kooperatyvai. Jis turi akcininkus – grubiai tariant žmones, investavusius savo pinigus į bendrą telkinį, kad prireikus galėtų jais pasinaudoti kiti akcininkai. Žinoma, ne už „ačiū“, o abipusiai naudingomis sąlygomis. Atkreipkite dėmesį, kad teisėtos pagrindinės sandorio šalys yra Centrinio banko registre.

Paskola su nekilnojamuoju turtu CPC veikia taip. Klientas tampa jo akcininku. Jis prašo paskolos. Kooperatyvas sutinka arba atsisako. Viskas kaip banke, bet CCP yra mažiau reiklūs skolininko asmenybei ir greičiau patvirtina paskolą. Vietoje to nustatomas didesnis procentas (jis negali būti didesnis, nei nustato centrinis bankas). Kai kurie „agresyvūs“ bankai nurodo vėluojančius mokėjimus.

Anksčiau PFI (mikrofinansų organizacijos, kasdieniuose pokalbiuose vadinamos „greitais pinigais“) ir lombardai taip pat galėjo suteikti paskolas su nekilnojamuoju turtu. Dabar jiems to daryti neleidžiama.

Ekspertų atsiliepimai apie paskolą su nekilnojamuoju turtu

Mes klausėme Almagul Burgushev, Finansų bendrovės užtikrinto skolinimo skyriaus vadovas pasidalinkite nuomone apie paslaugą.

„Paskolos su nekilnojamuoju turtu kasmet tik įgauna pagreitį. Žmonės pradėjo suprasti, kad tai tikrai pelninga: palūkanos daug mažesnės nei vartojimo paskolų atveju, terminas taip pat padidintas iki 25 metų. Nėra klaidingos nuomonės apie tokio skolinimo pavojų. Tokią paskolą klientai ima norėdami, pavyzdžiui, uždaryti 80–XNUMX kitų paskolų. Juk apsimokėti viename banke apsimoka. Maksimali paskolos suma su nekilnojamuoju turtu galima iki XNUMX% objekto vertės.

Jie griebiasi tokių paskolų norėdami atidaryti savo verslą arba paremti asmeninį verslą. Pasitaiko ir tragiškesnių situacijų, kai artimųjų operacijai prireikia įspūdingos sumos.

Žinoma, butą parduoti galima, bet jeigu žmogus yra tikras, kad gali susimokėti, tai kodėl nepasinaudojus paskola? Jūs visada galite parduoti, net jei paėmėte paskolą su užstatu ir staiga negalėjote sumokėti. Tokio tipo paskola tinka visiems, kurie tiksliai žino, iš kokių šaltinių paskolą grąžins.

Kalbant apie kreditorius. Bankai visada yra ilgesnio paskolos termino ir mažesnės palūkanų normos. Tačiau prašymo svarstymas užtrunka ilgiau ir jie yra reiklesni skolininkui, kredito istorijai, užimtumui. Neretai klientas galvoja, kad jeigu įkeičia butą, tai bankas neturėtų jam užduoti nereikalingų klausimų. Nepaisant to, bankas atidžiai stebi skolininką, kad ir kiek jo butas kainuotų.

Kreditų kooperatyvai (KOK) jau dabar yra lojalesni klientams, tačiau įkainiai gali būti šiek tiek didesni nei bankų. Privatūs investuotojai yra tokie pat lojalūs. Bet tai nereiškia, kad jie visiems dalija pinigus. Pajamų pažymos nėra privalomos, tačiau jos įvertina potencialaus skolininko patikimumą pokalbio metu. Investuotojas gali gauti pinigų gydymo dieną ir tai tikrai yra privalumas.

Teoriškai, jei klientui reikia greitai rasti pinigų, jis gali jų paprašyti investuotojo ar CPC, o tada refinansuoti banke. 

Populiarūs klausimai ir atsakymai