Kaip gauti paskolą su blogu kreditu 2022 m

Bankai, mikrofinansų organizacijos (PFI) ir kredito kooperatyvai neprivalo klientams paaiškinti, kodėl buvo atsisakyta suteikti paskolą. Tačiau dažnai galite išgirsti iš vadovų: „Jūs turite blogą kredito istoriją“. Ir tada žmogus, kuriam reikia pinigų, patenka į stuporą.

Galbūt jis niekada neėmė paskolų iš šios įstaigos, bet visi apie jį žino. Arba jis gavo paskolas, sumokėjo ne laiku, ir taip atsitiko. Praeities finansinės klaidos nėra sakinys. Kartu su ekspertais papasakosime, kaip gauti paskolą su bloga kredito istorija 2022 m., Mūsų žingsnis po žingsnio skaitytojams skirtame vadove.

Kas yra kredito istorija

Kredito istorija (KI) – tai duomenų rinkinys, kuriame yra informacija apie visas anksčiau išduotas paskolas ir esamas asmens paskolas. Duomenys saugomi kredito istorijų biure – BKI. Juose esančią informaciją turi perduoti visi bankai, PFI ir kredito kooperatyvai.

Kredito istorijos įstatymas¹ Jis veikia nuo 2004 m., tačiau nuolat papildomas ir tobulinamas. Jie daro tai patogiau žmonėms ir bankams. Nenuostabu, nes imama vis daugiau paskolų. Finansų įstaigoms svarbu objektyviai įvertinti paskolos gavėjo portretą, kad suprastų, skolinti ar atsisakyti. O žmonės turi savotišką asmens dokumentą, kuriame gali įvertinti savo skolas.

Įrašai BCI saugomi septynerius metus – už kiekvieną kredito operaciją ir nuo paskutinio jos pakeitimo momento. Įsivaizduokime, kad paskutinį kartą paskolą ėmėte 2014 metais, porą mėnesių mokėjote skolą, o 2022 metais grįžote pasiimti paskolos. Skolintojas patikrins jūsų kredito istoriją, bet nieko nematys. Tai reiškia, kad jis negalės pasikliauti kredito istorija, o sprendimą teks priimti pagal kitus veiksnius.

Kitas pavyzdys: žmogus 2020 metais paėmė paskolą ir leido vėluoti mokėjimus. Tada 2021 metais gavau dar vieną paskolą. 2022 metais jis kreipėsi į banką dėl naujo. Jis nusiuntė užklausą į BKI ir pamatė tokį vaizdą: vėlavo, dar yra negrąžinta paskola. Finansų įstaiga gali pati padaryti išvadą: tokiam skolininkui duoti pinigų rizikinga.

Blogas kreditas yra santykinis terminas. Nėra vienodų standartų ir taisyklių, kuriuos skolininkus įtraukti į juodąjį sąrašą pagal BCI duomenis ir su kuriuo dirbti. Vienas bankas pamatys, kad jo potencialus klientas vėlavo mokėjimus, turi neapmokėtų skolų, bet vis tiek nelaiko to sau kritiškai svarbiu ir patvirtina paskolą. Kitai finansų įstaigai gali nepatikti tai, kad žmogus kartą vėlavo, net jei paskui viską grąžino.

Sąlygos gauti paskolą su bloga kredito istorija

Kaip žingsnis po žingsnio gauti paskolą su bloga kredito istorija

1. Išsiaiškinkite savo kredito istoriją

Nemokamos kredito istorijos kiekviename BCI galite prašyti du kartus per metus internetu ir kartą per metus – išrašo popieriuje. Visi kiti prašymai bus apmokėti – apie 600 rublių už paslaugą.

Mūsų šalyje yra aštuoni dideli BCI (čia yra jų sąrašas Centrinio banko svetainėje) ir dar keletas mažų. Norėdami sužinoti, kur tiksliai saugoma jūsų istorija, eikite į Valstybės tarnybų svetainę. Paieškos juostoje įveskite: „Informacija apie kredito biurus“, tada „Fiziniams asmenims“. 

Per dieną – dažniausiai per porą valandų – atsakymas bus gautas iš Centrinio banko. Jame pateikiami biurai, kurie saugo jūsų kredito istoriją, jų kontaktai ir nuoroda į svetainę. Tai atrodo taip:

Eikite į svetaines, užsiregistruokite ir galėsite paprašyti ataskaitos. Tai didelis dokumentas – kuo ilgesnė ir turtingesnė kredito istorija, tuo ji prasmingesnė. Lygiai tokį patį pareiškimą apie potencialų skolininką gauna finansų institucijos, kai gaunama paskolos paraiška.

Štai kaip atrodo Jungtinės kreditų biuro kredito istorijos ataskaita:

Dizainas gali skirtis, bet esmė visiems vienoda.

Kredito istorija rodo, kaip klientas mokėjo per pastaruosius septynerius metus, ar buvo vėlavimų, kurį mėnesį ir kiek laiko.

2. Pažiūrėkite į savo kredito balą

Kad bankams būtų dar lengviau priimti sprendimus, kiekvienam kreditų biuruose įrašytam asmeniui skiriamas balas. Tai vadinama individualiu kredito reitingu (ICR). Matuojama nuo 1 iki 999 taškų. Dabar skalė yra suvienodinta, nors ankstesni BCI galėjo naudoti savo vertinimo sistemą. Kuo daugiau taškų, tuo patrauklesnis skolininkas bankams.

Kredito reitingas 2022 metais gali būti tikrinamas nemokamai neribotą skaičių kartų. Taip atrodo Jungtinio kredito biuro kredito reitingo ataskaita.

Dabar reitingą lydi privalomas grafinis aiškumas. Tai yra, jie sudaro grafiką arba, kaip pavyzdžiuose, savotišką spidometrą su įvertinimu. Raudona zona – reiškia žemą kredito balą ir blogą kredito istoriją. Geltona – vidutiniai rodikliai. Žalia ir maža šviesiai žalia zona reiškia, kad viskas gerai ir puikiai.

Jei jūsų reitingas yra raudonojoje zonoje, vadinasi, jūsų kredito istorija bloga ir paskolą gauti nebus lengva.

SVARBU

Yra klaidų kredito reitinge ir kredito istorijoje. Neteisinga informacija apie paskolas ir vėlavimus, prašymai bankams, kurių nepateikėte. Kartais netikslumas gali užgožti skolininko portretą. Galite pašalinti neteisingą informaciją. Norėdami tai padaryti, 2022 metais verta kreiptis arba į netikslumą padariusį banką, arba tiesiogiai į kredito biurą. Per dešimt dienų jie turi atsakyti. Būna, kad BKI nesutinka, kad buvo padaryta klaida. Tada asmuo turi teisę kreiptis į teismą.

3. Kreipkitės dėl paskolos

Bendrovės „Finansų ir teisės aljansas“ teisininkas ir konsultantas ekspertas Aleksejus Sorokinas kalba apie kiekvieną paskolos variantą ir įvertina jos sėkmę žmonėms su bloga kredito istorija.

Bankai

Tikimybė gauti paskolą: maža

Didelė finansų įstaiga nerizikuos ir neišduos pinigų nesąžiningam skolininkui. Ypač tiems, kurie paraiškos teikimo metu vėluoja.

Patarimas: jei vis tiek nuspręsite pradėti nuo bankų, nesiųskite paraiškų visiems iš karto. Paraiškos atsispindi BCI. Bankai pamatys, kad ten sulaukta didžiulių prašymų – jiems tai nėra geras ženklas. Pasirinkite 1–2 lojaliausius bankus. Galbūt tie, kuriuose anksčiau ėmėte paskolą arba turite atidarytą sąskaitą. Palaukite iš jų atsakymo. Atsisakius kreiptis į kitus bankus.

Gavote patvirtinimą? Nesitikėkite palankiomis sąlygomis. Palūkanų norma bus didelė, o grąžinimo laikotarpis – minimalus.

Kredito vartotojų kooperatyvai (MUP)

Tikimybė gauti paskolą: vidutinė

Kooperatyvai organizuojami taip: akcininkai savo lėšas įneša į bendrą fondą. Iš jo kiti akcininkai gali imti paskolas savo reikmėms. Anksčiau (SSRS ir carinėje mūsų šalyje) dalininkais tapdavo tik bendruomenės, vieno kolektyvo nariai. Dabar ta pati schema naudojama kitiems tikslams. Pavyzdžiui, priimant investicijas iš gyventojų ir išduodant paskolas.

Tai veikia taip: skolininkas ateina į PDA ir sako, kad nori gauti paskolą. Jam siūloma tapti akcininku. Dažnai, nemokamai. Dabar, kai yra kooperatyvo narys, gali naudotis savo pinigais. Bet tokiomis sąlygomis kaip banke – tai yra sumokėti skolą su palūkanomis.

Būkite budrūs kreipdamiesi į CCP. Po šiuo ženklu gali veikti nesąžininga organizacija. Patikrinkite pavadinimą Centrinio banko registre² Jei taip, tada viskas legalu. Kooperatyvuose procentas didesnis nei bankuose, tačiau jie yra lojalesni žmonėms su bloga kredito istorija.

Mikrofinansų organizacijos (PFI)

Galimybė gauti paskolą: didesnė nei vidutinė

Kasdieniame gyvenime šios organizacijos vadinamos „greitais pinigais“. Jie yra lojalūs daugumai skolininkų, tačiau minusas yra tas, kad pinigai išleidžiami su didžiulėmis palūkanomis (iki 365% per metus, tai nebeįmanoma, kaip nusprendė centrinis bankas³). Geros žinios žmonėms, turintiems blogą kreditą, yra tai, kad PFI atsisakoma tik dėl rimtų priežasčių. Pavyzdžiui, jei skolininkas atsisako parodyti pasą. Bloga kredito istorija jiems nėra tokia kritiška.

Sendaikciu parduotuve

Tikimybė gauti paskolą: didelė

Lombardai dažnai nereikalauja kredito istorijos, nes užstatu ima kokį nors asmeninį daiktą. Dažniausiai papuošalai, buitinė technika, automobiliai.

4. Ieškokite alternatyvų

Kai paskola atsisakoma dėl blogo kredito, žinokite kitus būdus, kaip gauti pinigų.

Kredito kortelė. Bankas gali nesutikti su paskola, bet patvirtinti kredito kortelę. Būsite drausmingi grąžindami skolas ir pagerinsite savo kredito istoriją.

Overdraftas. Ši paslauga yra prijungta prie debeto kortelių, tai yra įprastų banko kortelių. Ne visi bankai turi overdraftą. Jo esmė: galimybė peržengti sąskaitoje esančių lėšų limitą. Tai yra, likutis taps neigiamas. Pavyzdžiui, kortelėje buvo 100 rublių, jūs pirkote už 3000 rublių, o dabar likutis yra -2900 rublių. Overdraftai, kaip ir kredito kortelės, turi dideles palūkanas. Jis turi būti grąžintas per trumpą laiką, dažniausiai per mėnesį.

Senų paskolų refinansavimas. Kartais bloga kredito istorija tampa bloga ne dėl delspinigių skaičiaus, o dėl to, kad žmogus turi per daug skolų. Finansų įstaiga gali tiesiog bijoti, kad klientas nepaims kitos paskolos. Tuomet prasminga imti pinigų paskoloms refinansuoti, anksti uždaryti skolas kituose bankuose ir likti su viena paskola.

5. Sutikite su visomis bankų sąlygomis

Kompensuoti už blogą kredito istoriją gali:

• bendraskolininkai ir laiduotojai.  Svarbiausia, kad pas juos būtų viskas tvarkoje su kredito istorija ir žmonės sutiktų nutraukti paskolą jūsų nemokumo atveju;
• reputacijos gerinimo ir kredito istorijos tobulinimo programos. Jų yra ne visur. Esmė ta, kad klientas ima paskolą iš banko gana nepalankiomis sąlygomis. Su rimta permoka, trumpam. Bet maža suma. Kai ši skola bus uždaryta, bankas žada būti jums ištikimesnis ir patvirtinti didesnę paskolą;
• nuoma. Bankai turi teisę užstatu priimti nekilnojamąjį turtą – butus, butus, kaimo namus. Jei paskolos gavėjas negali sumokėti, objektas bus parduotas;
• Papildomos paslaugos. Bankas gali nustatyti paskolos sąlygas: su ja paleidžiate atlyginimo kortelę, atidarote indėlį, prijungiate papildomas paslaugas. Labiausiai paplitęs draudimas: gyvybės, sveikatos, nuo atleidimo iš darbo. Už tai turėsite permokėti, galbūt iš pinigų, kurie buvo duoti į kreditą.

6. Bankroto procedūra

Jeigu jie iš viso neduoda paskolų ir nėra kaip susitvarkyti su senuoju, galite pradėti bankroto procedūrą. Tiesa, ateinančius penkerius metus, kreipdamiesi dėl paskolų, turėsite informuoti bankus ir kitas finansines institucijas, kad bankrutuojate. Turint tokį faktą biografijoje, sunku gauti paskolą. Bet kitos skolos bus nurašytos, o per tiek laiko kredito istorija beveik visiškai išnyks iš BCI – tai galima laikyti gyvenimo nuo nulio pradžia.

Ekspertų patarimai, kaip gauti paskolą su blogu kreditu

„Finansų ir teisės aljanso“ konsultantas ekspertas Aleksejus Sorokinas išvardija, ko, esant galimybei, vengti, kai reikia gauti paskolą su bloga kredito istorija.

• Paimkite papildomą paskolą vėlavimui padengti kitu būdu. Naujos banko ar PFI sąlygos gali būti dar mažiau palankios. Be to, skolų našta išlieka.
• Eikite į PFI. Įkainis – 365% per metus, nemažos baudos net ir už nedidelį vėlavimą, komisiniai už visas paslaugas. Tai skolų spąstai, iš kurių nelengva išeiti.
• Imti paskolas internetu. Tiesą sakant, tai yra tos pačios PFI. Tačiau jūsų asmens duomenų nutekėjimo rizika yra daug didesnė. Be to, yra sukčiavimo svetainių: jos gauna jūsų nuskaitytus dokumentus, parašų pavyzdžius, o kartu su jais jau ima paskolą jūsų vardu.
• Susisiekite su tarpininkais. Siūlo imti didesnę paskolą, kad uždaryti ankstesnes. Už savo paslaugas jie ima tam tikrą procentą. Jie nevengia suklastoti dokumentų, kurie neva patvirtina skolininko pajamas pagal banko pažymą ir 2 gyventojų pajamų mokestį. Niekas negali „derėtis“ su banku, išskyrus jus: blogos kredito istorijos tarpininkai nepadės. Praleiskite ankstesnius skelbimus, kuriuose žadama pašalinti CI.

Antonas Rogačiovskis, patarimais dalijosi ir Sinergijos universiteto analitinės centro darbuotojas, bankininkystės srities ekspertas.

– Bankai gali į jus, kaip į skolininką, žiūrėti kiek lojaliau, jei esate senas klientas ir anksčiau neturėjote rimtų pažeidimų.

Kalbant apie beviltišką situaciją, reikėtų paminėti paskolos kokybės kategorijas⁴. Šis rodiklis nurodo bankui paskolos kredito rizikos laipsnį. Jeigu paskola yra V kokybės kategorijos ir pripažinta bloga, tai yra iš viso negrąžinote ir negalite to padaryti, greičiausiai artimiausiu metu paskolos niekur negausite. Turėdami IV kategoriją, galite pagerinti savo reitingą parodydami mokėjimo drausmę ir padidindami savo pajamų lygį.

Žmogus, turintis blogą kreditą, dažnai turi susidurti su atmetimais. Jums yra keli būdai:

• tikslingai siųsti paraiškas bankams, tikėdamiesi, kad kai kurie bus lojalesni šiuo klausimu;
• taikyti PFI, kurios atleidžia kai kuriuos neigiamus stabdžių taškus;
• kreiptis į privačius investuotojus.

Kredito istoriją galima taisyti, tačiau procesas nėra greitas. Vidutiniškai kredito istorijai pagerinti prireiks mažiausiai 6-12 mėnesių. Šiuo laikotarpiu turite sutelkti dėmesį į kitų savo skolų mokėjimo drausmę. Galite imti smulkias paskolas arba išsimokėtinai įsigyti buitinę techniką, telefonus ir pan. Tuo pačiu metu verta atlaikyti visą mokėjimo terminą, o ne užgesinti anksčiau laiko. Net jei jis pasirodys šiek tiek brangesnis, tai žymiai pagerins jūsų, kaip skolininko, kredito reitingą.

Populiarūs klausimai ir atsakymai

Atsakymai Antonas Rogačiovskis, Universiteto „Sinergijos“ Analizės centro darbuotoja, bankininkystės srities ekspertė.

Šaltiniai

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/