Kaip įkeisti namą ir gauti pinigų 2022 m

Paskolų programos su būstu 2022 metais yra gana paplitusios ir yra prieinamos beveik kiekviename banke. Jų esmė ta, kad kredito įstaiga klientui išduoda pinigus, o jo turtą priima kaip užstatą, kol jis visiškai grąžins skolą. Tuo pačiu name galima gyventi, bet jo parduoti ar iškeisti neįmanoma, kol bankas nenuims naštos. Mes pasakojame, kaip įkeisti būstą ir sudaryti sandorį žingsnis po žingsnio – nuo ​​procedūros niuansų iki pinigų gavimo. 

Pagrindiniai klausimai apie būsto įkeitimą 

Hipotekos būsto reikalavimai

Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus užstatui. Kai kurie yra pasirengę priimti tik butus. Kiti svarsto apie gyvenamojo nekilnojamojo turto, bendrabučio kambarių, namų, miesto namų, kartais net vasarnamių ir garažų akcijas. Reikalavimai objektui priklausys nuo jo tipo.  

namas

Dažniausiai bankai reikalauja, kad statybos darbai būtų visiškai baigti ir pastatas būtų paruoštas gyvenimui. Kartais kaip užstatą galima patvirtinti ir nebaigtą statybą, jei joje jau buvo atliktos komunikacijos ir yra projektas. Šiuo atveju dujų buvimas nėra būtinas. Pats pastatas turi būti dokumentuojamas kaip gyvenamasis namas. Vėlgi, kai kurie bankai nori apsvarstyti „gyvenamąjį pastatą be teisės registruoti gyvenamąją vietą“. 

Jei namas medinis, kai kurie bankai jį paims kaip užstatą tik su sąlyga, kad pastatas ne senesnis nei 1985. Kai kuriuose bankuose – ne senesnis nei 2000. Namams, pastatytiems iš kitų medžiagų, nėra griežtų reikalavimų metams. statybos. 

Taip pat svarbus nusidėvėjimo laipsnis. Mediniams namams ji neturėtų viršyti 40%, o iš kitų medžiagų pagamintų namų vidutinė vertė yra 50%. Yra reikalavimai pastato pamatams. Jis turi būti tvirtas ir pagamintas iš betono, plytų ar akmens. Daugumoje bankų nepavyks pastatyti namo, kuris stovi ant polinių pamatų. 

Finansų įstaiga taip pat žiūri į pastato vietą. Dažniausiai tai turėtų būti gyvenvietė, kurioje, be įkeisto namo, yra dar bent trys gyvenamieji pastatai. Be to, norint įkeisti namą 2022 metais, jis turi turėti privažiavimą ištisus metus, taip pat nuolatinę kanalizaciją, elektrą iš energetikos, šildymą, vandenį, tualetą ir vonios kambarį. 

Miestelio namas

Užstatu bus paimama izoliuota gyvenamojo namo dalis, jei ji turės atskirą įėjimą, savo pašto adresą ir bendrą sieną su gretimu kvartalu, kuriame nėra durų. Pagal dokumentus patalpos turi būti įregistruotos kaip individualus objektas. Galimi keli dizaino variantai:

• gyvenamojo namo dalis;
• blokinio pastato namas;
• bloko sekcija;
• sublokuoto gyvenamojo namo dalis;
• butas;
• gyvenamosios patalpos;
• būsto dalis.

Visus konkretaus banko, kuriame planuojate imti paskolą, reikalavimus galite rasti oficialioje jo svetainėje. Taip pat šią informaciją galite gauti iš banko vadybininko ar pagalbos tarnybos specialisto telefonu arba per pokalbį. 

Reikėtų nepamiršti, kad greičiausiai jie užstatu nepriims turto, kuris jau yra apsunkintas arba priklauso apgriuvusio ar apgriuvusio būsto kategorijoms. Be to, bankas gali atsisakyti, jei namo savininkai atliko pertvarkymą ir jo neįteisino. Svarstydamas įkeitimo objektą, bankas daugiau dėmesio skiria pastatams, kurie artimiausiais metais gali būti nugriauti. Pirmiausia tai susiję su mediniais pastatais. 

Taip pat verta atsižvelgti į tai, kad bankas, prieš išduodamas paskolą, gali kreiptis į profesionalų vertintoją. Jei specialistas teigiamai įvertins objekto būklę, jo nusidėvėjimo laipsnį, taip pat atmes remonto poreikį ir galimą avarinę būklę, objektas bus patvirtintas užstatu. Tačiau už vertintojo paslaugas moka paskolos gavėjas, o ši suma turi būti numatyta iš anksto.

Žingsnis po žingsnio instrukcija, kaip įkeisti namą

Įkeisti būstą ir gauti pinigų yra šiek tiek sunkiau nei imti vartojimo paskolą. Reikės daugiau dokumentų, o procesas užtruks ilgai. Kokius veiksmus turės atlikti skolininkas?

1. Kreipkitės dėl paskolos su užstatu banko svetainėje arba jo padalinyje.
2. Tiesiogiai apsilankę banke – gaukite patikslinančią informaciją iš specialisto, su paraiška internetu – laukite vadovo skambučio ir sužinokite dokumentų sąrašą. Reikėtų patikslinti ir objektui keliamus reikalavimus. 
3. Pateikite dokumentus bankui patys arba internetu. Čia pageidautina viską padaryti kuo greičiau, nes kai kurių dokumentų galiojimo laikas yra ribotas. Pavyzdžiui, USRN išrašas bus paruoštas ne anksčiau kaip per 7 dienas nuo jo užsakymo datos. Jei kreipsitės pavėluotai, o Rosreestr vėluoja išduoti, pajamų pažyma arba darbo pažymėjimo kopija gali tapti negaliojančia (jų galiojimo laikas yra tik 30 dienų).
4. Palaukite banko sprendimo dėl užstato ir kredito. Jei jie bus patvirtinti, pasirašykite paskolos sutartį ir užbaigkite sandorį. 
5. Išduoti turto įkeitimą USRN, jį apsunkinant. Kai kuriuose bankuose šį veiksmą galima praleisti, nes jie savarankiškai registruoja operaciją Rosreestr. Kitose kredito įstaigose turėsite atvykti į Rosreestr arba MFC kartu su banko darbuotoju.
6. Palaukite, kol Rosreestr apdoros paraišką ir grąžins dokumentus, pažymėdamas juose rezultatą. Šiuos dokumentus reikia nunešti į banką.
7. Palaukite, kol bankas patikrins pateiktus dokumentus, tada išduos paskolą.

Priklausomai nuo sutarties sąlygų, pinigai arba bus įskaityti į iš anksto nurodytą sąskaitą, arba paskambins banko vadovas ir pakvies į biurą. 

Dokumentų redagavimas

Kalbant apie dokumentus, kiekviena institucija turės savo sąrašą, kurį būtina išsiaiškinti iš anksto. Tačiau dažniausiai reikalingi šie dokumentai:

• Federacijos piliečio pasas;
• nekilnojamojo turto nuosavybės teisę patvirtinantys dokumentai (USRN išrašas su jame nurodytu savininku arba registracijos pažymėjimas);

Taip pat gali būti paprašyta pateikti šiuos dokumentus:

• pajamų deklaracija;
• patvirtinta darbo knygos kopija;
• SNILS;
• tarptautinis pasas;
• vairuotojo pažymėjimas;
• vedybų sutartis, jei yra;
• turto vertinimo komisijos ataskaita;
• notaro patvirtintas sutuoktinio sutikimas dėl nekilnojamojo turto, kuris yra bendroji jungtinė nuosavybė, įkeitimo.

Kur geriausia įkeisti būstą?

Įkeisti būstą galite ne tik bankuose, bet ir kitose finansų įstaigose. Apsvarstykite jų sąlygas, kad nustatytumėte, kur pelningiausia įkeisti nekilnojamąjį turtą.

Bankai

Svarstydami paskolos paraišką, bankai į užstatą atkreipia dėmesį tik patikrinę kliento mokumą. Todėl svarbu, kad paskolos gavėjas atitiktų keliamus reikalavimus, o jo pajamos būtų ne mažesnės nei rekomenduoja bankas. Kartu neginčijamas skolinimo banke pliusas – operacijos skaidrumas. Pasirašius sutartį, mokėjimas nedidės, papildomų komisinių ar nurašymų neturėtų būti. 

Banko paskolų palūkanų normos yra vienos žemiausių, palyginti su kitomis finansų įstaigomis. Vidutiniškai jie svyruoja nuo 7 iki 15% per metus. Be to, skolininkui nustojus mokėti, bankai skolą išieškos tik griežtai laikydamiesi įstatymų. 

Tačiau kreipiantis dėl paskolos su užstatu iš banko yra ir trūkumų. Pirmiausia kredito įstaiga priima sprendimą pagal skolininko kredito istoriją. Jei jis buvo sugadintas arba jo visai nebuvo, paraiška gali būti nepatvirtinta. Užstato objekto patikrinimas užima daug laiko, į tai reikia atsižvelgti kreipiantis. Vidutiniškai nuo paraiškos ir viso dokumentų paketo pateikimo iki svarstymo rezultato gavimo praeina maždaug savaitė. Tačiau šiuo metu skolininkas pinigų dar negavo. Tai įvyks tik tada, kai jis užbaigs turto suvaržymą ir pateiks bankui atitinkamus dokumentus. 

Taip pat užtruks šiek tiek laiko, kol objektą patikrins vertinimo organizacija. Be to, skolininkas moka už paslaugą, ir tai yra papildomi 5-10 tūkstančių rublių. Verta pagalvoti apie privalomą objekto draudimą daugumoje bankų. Kartais galima ir atsisakyti, bet tuomet palūkanos padidės 1-2 punktais. Draudimo kaina yra 6-10 tūkstančių rublių per metus. 

Privatūs investuotojai

Skirtingai nei bankai, privatūs skolintojai daugiau dėmesio skiria užstato likvidumui. Kliento mokumas išnyksta į antrą planą, nors ir nėra visiškai nurašytas. Todėl lengviau įkeisti būstą ir gauti pinigų, bet daug brangiau. „Privačių prekybininkų“ prašymo nagrinėjimo terminas yra trumpas, dažniausiai sprendimas bus paskelbtas prašymo padavimo dieną arba kitą dieną. Vidutinė palūkanų norma yra apie 7% per mėnesį, tai yra iki 84% per metus. Todėl ilgą laiką imti didelę sumą tiesiog neapsimoka. Pavyzdžiui, jei paimsite 3 milijonus rublių 3 metams su 5% palūkanų norma per mėnesį, permoka už visą laikotarpį bus daugiau nei 3,5 milijono rublių. Reikėtų nepamiršti, kad dauguma privačių investuotojų sutartis sudaro 1 metams. Teoriškai po metų galima pratęsti, bet niekas negarantuoja, kad ateityje sąlygos nepasikeis į blogąją pusę. 

PFI

Pagal galiojančius teisės aktus, mikrokreditų ir mikrofinansų organizacijos negali išduoti paskolų užstatu, jei tai yra fizinių asmenų gyvenamasis nekilnojamasis turtas. Tačiau jie gali išleisti pinigus, užtikrintus komerciniu nekilnojamuoju turtu. 

Kaip ir privačių skolintojų atveju, tikrindamos paraišką, PFI daugiau dėmesio skiria ne skolininko kredito istorijai ir mokumui, o įkeisto objekto likvidumui. Tuo pačiu metu pati paraiška bus išnagrinėta gana greitai, kartais per kelias valandas. Tačiau palūkanos taip pat nebus mažos – iki 50% per metus. Bet kokiu atveju, prieš pasirašydami dokumentus dėl paskolos ir užstato, turėtumėte atidžiai juos išstudijuoti. Na, jei yra galimybė parodyti advokatą. Tokiu būdu ateityje rizika gali būti smarkiai sumažinta. 

PDA

CPC yra kredito vartotojų kooperatyvai. Šios organizacijos esmė ta, kad prie jos prisijungia akcininkai – tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys. Jie moka vienkartinius arba periodinius įnašus. Ir, jei reikia, jie gali pasiimti paskolą ir palaipsniui ją sumokėti, atsižvelgdami į palūkanas. Jeigu asmuo nėra CPK narys, jis ten negali imti paskolos. Tokių organizacijų veiklą reglamentuoja įstatymai. Jei priimamas sprendimas prisijungti prie CCP, verta įsitikinti, kad jis yra patikimas. Tai galima padaryti patikrinus kooperatyvo narystę SRO. Informacija apie priklausymą tam tikrai savireguliacijos organizacijai turi būti nurodyta CPC svetainėje. 

Šio būdo privalumai yra tai, kad prašymo svarstymas neužtrunka daug laiko, o pinigus galima išduoti nelaukiant, kol bus nustatytas turto suvaržymas. Palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei kitų finansų įstaigų. Tuo pačiu metu kreditui gali būti suteikta pakankamai didelė suma, o priimant sprendimą neatsižvelgiama į patvirtintas skolininko pajamas ir jo kredito istoriją. 

Palankiausia bus gauti paskolą su būstu KPC, tačiau tik tuo atveju, jei jau esate narys arba turite laiko juo tapti ir tik tada kreipkitės. Kitu atveju geriau kreiptis į banką.

Būsto hipotekos sąlygos

Paskolos, kuri buvo užtikrinta nekilnojamuoju turtu, grąžinimas vyksta lygiai taip pat, kaip ir vartojimo paskolos grąžinimas. Tai gali būti anuitetas arba diferencijuoti mokėjimai. Tai yra, vienodai per visą paskolos laikotarpį arba mažėja per mokėjimo laikotarpį. 

Verta prisiminti apie faktinį įkeisto objekto privalomąjį draudimą. Kai kurie bankai reikalauja paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimo. Kartais galite atsisakyti viso draudimo, bet tada bankas pakels palūkanas 1-5%. 

Taip pat būtina atsižvelgti į tai, kad po namo suvaržymo savininkas negalės juo visiškai disponuoti. Tai yra, nebus galima duoti nekilnojamojo turto, parduoti, keisti ar suteikti kitą įkeitimą. 

Pirmiausia reikėtų kreiptis į banką, kuriame gaunate atlyginimą. Tokiu atveju reikės mažiau dokumentų, be to, greičiausiai palūkanų norma bus sumažinta 0,5-2%. 

Kiek gali tikėtis skolininkas? Paprastai tai yra tik dalis sumos, kuria buvo įvertintas turtas. Kiekviename banke ši dalis skirsis ir sieks nuo 50 iki 80 proc. Tai yra, jei namas buvo įvertintas 5 milijonais rublių, jie suteiks paskolą nuo 2,5 iki 4 milijonų rublių. 

Paskolų su užstatu refinansavimas yra sudėtingas, nes tik nedaugelis bankų norės susidoroti su pakartotinio užstato išdavimo procesu. Į tai reikėtų atsižvelgti renkantis įstaigą, kuriai bus pateiktas prašymas. 

Taip pat svarbu vengti nesąžiningų schemų, jei nuspręsite kreiptis dėl paskolos ne banke. Pavyzdžiui, vietoj paskolos sutarties paskolos gavėjui gali būti duota pasirašyti dovanojimo sutartis arba pirkimo-pardavimo sutartis. Jie tai paaiškins taip: skolininkui visiškai sumokėjus skolą, ši operacija bus atšaukta. Tačiau jeigu paskolos gavėjas pasirašys tokią sutartį, tai reikš visišką ir savanorišką savo teisių į nekilnojamąjį turtą perleidimą. 

Norėdami sumažinti riziką, turėtumėte susisiekti su gerai žinomomis didelėmis organizacijomis ir bankais. Taip pat patartina paskolos sutartį parodyti advokatui, kad šis įvertintų jos teisėtumą.

Populiarūs klausimai ir atsakymai

Ekspertai atsakė į dažniausiai užduodamus skaitytojų klausimus: Aleksandra Medvedeva, Maskvos advokatūros advokatė и Svetlana Kireeva, nekilnojamojo turto agentūros MIEL biuro vadovė.

Šaltiniai

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/